资产规模突破4800亿元大关，存贷规模保持近5%-7%的稳健增长，净息差与盈利水平居省内城商行前列。面对2025年低利率、严监管、息差收窄压力持续的市场环境，广东华兴银行近期交出了一份“稳中有进、质效提升”的答卷。
对比来看，这一成绩背后，华兴银行以长期主义为导向，向“价值至上”转型，深耕实体经济，聚焦“五篇大文章”，紧密对接国家产业战略，摒弃短期盈利思维，持续布局绿色金融、数字金融、文教健康等具有长期发展潜力的特色业务，推动特色业务持续领跑、稳步扩容。
当前，作为中国金融体系重要组成部分的城商行，普遍面临来自大型银行、股份制银行、互联网金融机构的多重竞争。在以新型工业化推进中国式现代化的国家大局中，一边担着金融服务区域经济发展主力军的重要角色，一边面对利率市场化不断推进的复杂情况，城商行们纷纷深挖竞争优势，探寻属于自身的生存之道。
立足湾区的华兴银行主动向内发力，执行“小而分散”和“零售转型”战略，以差异化打破区域银行的同质化困局，重长期、重质量、重客群，聚焦做专、做深、做透，将地方产业禀赋转化为金融竞争力，打造具有自身特色的“小而美”经营模式，展现出穿越周期的强劲发展势能，折射出地方银行服务实体经济的可行路径。
一、业绩韧性：核心指标稳居省内前列，净息差持续占优
资产规模，是评判一家银行市场影响力与发展稳固性最直观的要素，华兴银行年报亮点在于规模扩张和息差韧性。
1、华兴银行资产总额突破4800亿元，贷款较年初增长近5%，存款较年初增长近7%，生息资产持续扩容。规模扩大的同时，营收结构并未失衡。报告期内，该行全年利息净收入达56.12亿元,同比增加2.49亿元,保持上升，占营业收入比重76.34%；非利息净收入达17.39亿元。
尽管营业净收入和净利润均减少，但盈利水平阶段性承压是主动选择。盈利指标下降主要在“三低一高”的大环境下，战略转型过程中必经的阵痛。释放利润更多用于战略实施、保持风险抵御能力稳固。
此消彼长的亮点，已有明显成效：如业务结构优化，客群扩大，特色稳固，数字化水平提升。
2、结构优化。该行存款成本、零售占比、客群扩大、净息差和拨备覆盖省内保持竞争力。
3、综合运营同样稳健有序。资本充足率、流动性覆盖率等主要监管指标持续达标，强化资本节约管理，提升资本使用效率。
二、转型破局：“小而分散”落地，零售多点开花
利率市场化背景下，传统信贷业务利润空间压缩。华兴银行立足五篇大文章，将“小而分散”和“零售转型”作为高质量发展的突破口，积极打造特色竞争优势，以打造专业化服务、精细化管理、特色化运营、创新性发展的精品银行为目标。如今，这一转型成效正在加速显现。
1、华兴银行锚定供应链金融赛道，彰显“小而分散”价值。
供应链金融以“数据+场景”切入产业链，可绑定核心企业及其生态圈，获取稳定客群与综合收益，成为银行对公业务的重要增长点。其中，如何找到新的交易场景也是供应链金融发展的关键。
华兴银行的解决方案是，立足省内民营经济优势产业，精准对接不同层级、不同领域的客群需求，尤其聚焦中小微客群与产业链客群，实现客群数量、质量与粘性同步提升。1+N供应链金融通过推出一系列有市场竞争力的产品，服务各行业核心企业及其上游客群；下半年起，进一步聚焦PCB、新能源电池等重点制造业领域，依托核心企业信用快速批量拓展其上下游客群，持续扩大供应链生态规模。
年报显示，2025年供应链融资业务全年投放量与表内贷款年日均规模实现翻倍增长，增幅分别达131%与106%；核心企业增幅255%；N端客户增幅295%；全行供应链业务覆盖率64%，1+N供应链有贷户占比提升至18%。
2、发力零售转型，从负债结构优化走向收入结构均衡。
目前城商行群体分化正在上演：头部机构以零售转型与数字引擎破局，尾部机构则深陷客群流失困局。年报显示，华兴银行零售存款余额增幅超20%，全行占比三年翻番，以零售存款的高增长撬动负债结构持续优化；代销业务规模与占比同步提升，收入来源更趋多元，基础客群与价值客群实现量与质的双升。
这背后，华兴银行深耕普惠金融，精准滴灌中小微与涉农主体，普惠型小微企业贷款和涉农贷款增速持续领跑各项贷款增速。以数字化驱动全域突破，构建“获客—服务—风控”闭环，全年新增获客同比增幅超36%。搭建全流程数字化经营体系，显著提升线上客户规模与覆盖水平，有效激活基础与长尾客群价值。产品货架初步形成差异化、特色化，建起有温度的民生金融服务体系。
三、风控护航：资产质量优于平均，国资增持与科技底座双轮加固
如果说转型是“矛”，风控就是“盾”。区域性中小银行仍是风险防控的重点领域，在战略转型中实现“快而不乱”，考验着华兴银行的风控智慧。
1、华兴银行年末不良贷款率优于全国城商行平均水平，拨备覆盖率位列省内法人城商行前列。一方面长期坚持“强抵押、强担保”策略构筑安全垫，抵押类贷款占比高、平均抵押率优于大部分同业；另一方面，基于前瞻性判断提前增提减值准备，做好“金融十六条”等政策到期应对，实现风险出清与风控加固的并行不悖，为战略转型赋能减负。
2、在中小银行普遍面临资本补充渠道狭窄的行业困境中，华兴银行近两年主动寻找优质投资者，近期已确定某国有企业受让老股东的出险股权，国有股份占比将突破30%，不仅直接增强资本补充能力，更为长期稳健发展注入强大市场信心。
3、当行业头部机构以千亿级金融科技投入构筑竞争壁垒时，华兴银行同样以前瞻性布局筑牢科技底座。筑牢系统安全稳定防线，保障业务连续性，全行重要信息系统可用率超99.995%；建立科创中心；提升全行数字化能力，驱动业务价值增长。
华兴银行的零贷客户一直以“小而美”为准入标准，也在努力打造自己“小而美”精品银行的目标。
（责任编辑：王治强 HF013）